11月25日，人力資源社會保障部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，南寧市成為全國36個先行城市(地區(qū))之一。居民可通過全國統(tǒng)一線上服務入口或商業(yè)銀行等渠道設立個人養(yǎng)老金賬戶。記者了解到，系統(tǒng)內(nèi)個人養(yǎng)老金板塊已上線7款保險類產(chǎn)品和129種基金類產(chǎn)品。

平臺：保險產(chǎn)品保證利率可達3%

國家社會保險公共服務平臺(以下簡稱平臺)，是官方認可的全國統(tǒng)一線上服務入口之一。注冊登錄該平臺可見個人養(yǎng)老金版塊已上線，可開立個人養(yǎng)老金賬戶、查詢個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄、查詢開辦機構等。

個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目前有保險類、理財類、基金類、儲蓄類。不過，平臺目前僅有保險類7款產(chǎn)品、基金類129款產(chǎn)品可查詢到，其他兩類暫時無產(chǎn)品顯示。7款保險類產(chǎn)品由6家大型商業(yè)保險公司發(fā)行。

對于購買者所關心的產(chǎn)品收益，經(jīng)記者查詢7款保險類產(chǎn)品看到，每款產(chǎn)品都有穩(wěn)健型賬戶份額和進取型賬戶份額，每個賬戶都有寫進合同的最低保證利率，其中穩(wěn)健型賬戶最低保證利率在2%~3%之間，進取型賬戶的最低保證利率在0~1%之間。有的產(chǎn)品保證利率較高，其“穩(wěn)健型”組合保障利率達3%，“進取型”組合保障利率為0.55%。

129款基金產(chǎn)品都是混合型基金中基金，這類基金主要購買基金產(chǎn)品作為投資標的，屬于中等收益風險特征的基金。基金產(chǎn)品往往還會有“不保本，可能發(fā)生虧損”之類的提示。

算賬：參加要做好長期投資的準備

開通個人養(yǎng)老金賬戶后，可以在商業(yè)銀行開通資金賬戶。記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、郵儲銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行可以開通資金賬戶。其中一家銀行的App的推介信息顯示，個人養(yǎng)老金可全程參加或部分年度參加，費用可一次繳納或分次繳納。

在個人養(yǎng)老金資金賬戶服務協(xié)議中，還有“賬戶內(nèi)資金僅可用于購買監(jiān)管部門指定的養(yǎng)老金融產(chǎn)品”“賬戶資金……投資收益只可返還本賬戶”等約定。

購買個人養(yǎng)老金，退休時賬戶里有多少錢?按一款已發(fā)布的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品年3%的保證利率計算，一名25年后退休的“80后”每年購買12000元，購買25年后共繳納了30萬元，他的個人養(yǎng)老金賬戶預計將有44萬余元。由于產(chǎn)品收益是浮動的，如果是按年平均利率4.5%計算，25年后的個人養(yǎng)老金賬戶預計將有55萬余元。這些錢可以根據(jù)合同約定方式領取，如按月領取或10年、15年領取完畢。

如果是購買基金類產(chǎn)品，據(jù)本地一家券商基金經(jīng)理莫先生介紹，按照萬得FOF(基金中的基金)基金指數(shù)統(tǒng)計，從2017年10月25日至今，平均年化收益4.51%。若按4%的年化收益計算，20年里投入本金24萬元，20年后賬戶里將有37萬余元，投資回報率為54.42%。

莫先生也表示，作為投資，個人養(yǎng)老金雖力求穩(wěn)定但仍有虧損可能，投資者選擇投資前要有充分的認識，相應條款要充分理解。觀點：作為基本養(yǎng)老保險的補充值得關注

“目前政策是每人每年繳存不超過1.2萬元，可分次/一次性繳存，根據(jù)實際繳存金額享受稅收優(yōu)惠。”工商銀行南寧分行個人金融業(yè)務部總經(jīng)理陳蘋認為，對老百姓而言，個人養(yǎng)老金制度好處主要有稅收優(yōu)惠、補充養(yǎng)老和長期投資。平安人壽廣西分公司營業(yè)部經(jīng)理、高級保險規(guī)劃師陸芳說，作為基本養(yǎng)老保險之外的養(yǎng)老金補充，個人養(yǎng)老金是一個不錯的選擇。

廣西大學商學院金融系教授范利民認為，養(yǎng)老目標基金具有短期波動較大、長期投資收益更好的特點，適合年輕人和中年人。這類基金可以充分分享其長期回報較好的優(yōu)勢;同時，年輕人和中年人距離退休還有幾十年，可以用時間換空間，抵御資本市場短期波動。年輕人投資能力比較欠缺，養(yǎng)老目標基金是一個可行的選擇。

他還表示，儲蓄和保險這類有更高安全性追求、長期收益較低的產(chǎn)品，更適合臨近退休、很快面臨養(yǎng)老金支取的人群。養(yǎng)老理財產(chǎn)品的長期收益和風險均大于保險而小于基金，不同人群可考慮適當配置一部分。市民：有人觀望有人已首吃“螃蟹”

張女士是南寧市一名保險從業(yè)人員。她說，參加個人養(yǎng)老保險是一種強制儲蓄的辦法，還可以享受稅收優(yōu)惠，很值得參加。個人養(yǎng)老保險已上線產(chǎn)品是浮動受益，她需要進一步研究以作出決策。目前，她更傾向于購買基金產(chǎn)品，以博取一個相對高的收益。

南寧市民黃女士11月25日在銀行開通了個人養(yǎng)老金賬戶。她表示：“距離退休還有二三十年，個人養(yǎng)老金投資時間很長，是否出資購買產(chǎn)品還要再觀望觀望”。

今年46歲的曾先生是南寧一家國有企業(yè)高層管理人員，他11月25日已開設個人養(yǎng)老金賬戶。他說，隨著年齡以及社會閱歷的增長，逐漸意識到，僅靠基本養(yǎng)老保險并不能滿足個人未來的養(yǎng)老需求。

記者從多家銀行、保險公司了解到，截至目前，居民對個人養(yǎng)老金關注度非常高，中信銀行南寧分行零售部相關負責人介紹，中信銀行全行個人養(yǎng)老金賬戶開戶已接近10萬戶，中信銀行南寧分行已有個人開立的個人養(yǎng)老金賬戶上千戶，預計年內(nèi)可開立上萬戶。

中國人壽保險廣西分公司金融市場部負責人說，該公司協(xié)同集團成員單位廣發(fā)銀行南寧分行為客戶開立個人養(yǎng)老金賬戶，篩選適合的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品上線三日，已有1000余名客戶通過互聯(lián)網(wǎng)開立個人養(yǎng)老金賬戶，近百名客戶成功投保。

此外，記者11月30日從相關部門了解到，國家個人養(yǎng)老金制度11月25日啟動，在自治區(qū)和南寧市層面，目前還沒有公布具體的落地細則或指南這類文件，市民可理性對待，按需決策。

知多點：

中國郵政儲蓄銀行廣西區(qū)分行業(yè)務管理員覃昆云介紹，目前個人養(yǎng)老金里的資金可以購買以下這四類產(chǎn)品：

(1)養(yǎng)老保險：這里的保險也是用來投資的，一般是保底收益+浮動收益，預期回報在2.5~5%區(qū)間。

(2)養(yǎng)老儲蓄：就屬銀行存款，有期限5年、10年、15年、20年可選，目前利率是4%左右，同期銀行普通五年期定存利率是2.7%左右。

(3)養(yǎng)老理財：類似銀行理財，預期收益率約5%~7%，目前在運營中的幾個養(yǎng)老理財產(chǎn)品的業(yè)績比較基準下限是5.8%。

(4)養(yǎng)老基金：也就是公募養(yǎng)老FOF(基金中基金)，一般是超長期投資，用時間去平抑波動，投資于風險相對較大的市場，養(yǎng)老基金長期收益率的底線是7%。

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