若問這幾年財險市場賣得最火的產(chǎn)品有哪些，信用保險和保證保險業(yè)務(wù)(下稱信保業(yè)務(wù))一定位列其中。然而，這一伴隨商業(yè)信用發(fā)展而問世的創(chuàng)新型險種，在規(guī)?？焖僭鲩L的同時，其野蠻生長的后遺癥也隨之而來——部分網(wǎng)貸平臺違約已給多家財險公司造成重大損失。

在監(jiān)管三令五申“沒有金剛鉆，別攬瓷器活”，并制定信保新規(guī)防范風(fēng)險的背景下，仍有個別險企漠視風(fēng)險、無視規(guī)則。業(yè)內(nèi)人士透露，監(jiān)管監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年1至4月，個別獨立風(fēng)控能力不強的財險公司，融資性信保業(yè)務(wù)增幅超過200%，缺少風(fēng)險認(rèn)識、忽視風(fēng)險管控、重規(guī)模輕保費等問題突出。

今年以來整體承保虧損

信保業(yè)務(wù)分為融資性信保和非融資性信保，近年來呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的主要是融資性信保。融資性信保業(yè)務(wù)，是指保險公司為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風(fēng)險提供保險保障的信保業(yè)務(wù)。財險公司和網(wǎng)貸平臺合作的信保業(yè)務(wù)就屬于融資性信保。

然而，對信用風(fēng)險的評估與防控并非保險公司所長。尤其是網(wǎng)貸平臺的借款標(biāo)的以普惠群體為主，更是加大了財險公司進(jìn)行信用風(fēng)險防控的難度。在盲目追求保費規(guī)模的驅(qū)動下，部分財險公司在實際操作時采取相對激進(jìn)的承保策略，未對履約義務(wù)人開展實質(zhì)性風(fēng)險審核，風(fēng)控短板暴露。

當(dāng)前，融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要集中在以下合作模式：一些經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)的財險公司獨立風(fēng)控能力不強，卻心存僥幸開展業(yè)務(wù)，對借款人的風(fēng)險審核管控主要依賴合作助貸機構(gòu)，以協(xié)議方式將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)委托助貸機構(gòu)，并要求其提供相關(guān)反制措施或兜底承諾。

這種合作模式易引發(fā)風(fēng)險：一是合作助貸機構(gòu)盲目擴大規(guī)模，粉飾投保人信息，導(dǎo)致財險公司承保質(zhì)量下降，賠付率不斷升高;二是合作助貸機構(gòu)銷售不規(guī)范，財險公司難撇關(guān)系，造成聲譽風(fēng)險和投訴舉報風(fēng)險;三是財險公司難以掌握借款人真實信息，承保業(yè)務(wù)存在虛假、詐騙等風(fēng)險，造成后續(xù)理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多民事糾紛，嚴(yán)重侵害被保險人合法權(quán)益。

記者從相關(guān)渠道了解到，今年以來，受疫情及全球經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變等因素的疊加影響，財險公司經(jīng)營的融資性信保業(yè)務(wù)綜合賠付率大幅攀升，已突破100%，這意味著這一業(yè)務(wù)已出現(xiàn)整體承保虧損。少數(shù)財險公司虧損嚴(yán)重，投訴舉報案件不斷上升，個別財險公司償付能力瀕臨不足。

為切實保護保險消費者合法權(quán)益，進(jìn)一步鞏固去年以來防范化解融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險成果，銀保監(jiān)會財險部近日向各財險公司下發(fā)監(jiān)管提示函，要求各公司“不麻痹、不懈怠，加大力度減存量、控增量，統(tǒng)籌兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險防范與服務(wù)實體經(jīng)濟關(guān)系，切實有效發(fā)揮好融資性信保業(yè)務(wù)的保險保障功能”。

監(jiān)管喊話嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)

仍有財險公司選擇鋌而走險。銀保監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年1至4月，一些獨立風(fēng)控能力不強的財險公司，融資性信保業(yè)務(wù)大幅增長，個別公司增幅甚至超過200%。

對此，監(jiān)管通過提示函喊話財險公司“嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)，謹(jǐn)慎開展新增業(yè)務(wù)”。新規(guī)指的是5月19日銀保監(jiān)會印發(fā)的《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，進(jìn)一步強化融資性信保業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。

“監(jiān)管要求各財險公司逐條梳理對照整改。整改期間，應(yīng)抓緊完善各項基礎(chǔ)管理制度，提升抵御風(fēng)險能力，穩(wěn)步壓縮存量業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口，逐步降低未了責(zé)任余額，并按照準(zhǔn)備金監(jiān)管要求，足額提取相關(guān)準(zhǔn)備金。同時，加大合作方管理力度，夯實內(nèi)控基礎(chǔ)，提升獨立風(fēng)控能力，切實防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。”一家財險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。

監(jiān)管還在提示函中要求，各財險公司應(yīng)妥善處置存量業(yè)務(wù)風(fēng)險，不得存在消極應(yīng)對、敷衍了事、推諉扯皮等行為。各財險公司高管人員應(yīng)當(dāng)增強責(zé)任意識，承擔(dān)風(fēng)險處置不當(dāng)后果的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。同時，監(jiān)管要求各財險公司積極主動配合當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局，防范化解相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。對出現(xiàn)無正當(dāng)理由拖賠惜賠拒賠、損害消費者合法權(quán)益等風(fēng)險的，監(jiān)管部門將根據(jù)情節(jié)程度，依法依規(guī)對有關(guān)高管人員和責(zé)任人員進(jìn)行嚴(yán)肅查處

標(biāo)簽： 財險市場 信保業(yè)務(wù)