在車險(xiǎn)以及部分財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管中，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品重復(fù)審批、效率不高等問(wèn)題一直存在。隨著監(jiān)管深化“放管服”，這些問(wèn)題將逐步得到解決。

近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，就如何把財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品更有效地管起來(lái)，以及銀保監(jiān)會(huì)和地方派出機(jī)構(gòu)的職責(zé)定位等做出明確。

示范條款下的車險(xiǎn)產(chǎn)品將由審批改備案

根據(jù)原保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施<財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法>有關(guān)問(wèn)題的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2010〕43號(hào))規(guī)定，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品均需報(bào)監(jiān)管審批。

但在監(jiān)管實(shí)踐中，這一管理方式存在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品重復(fù)審批、效率不高等問(wèn)題。針對(duì)上述問(wèn)題，從進(jìn)一步提高產(chǎn)品監(jiān)管效率，強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管有效性角度出發(fā)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品審批備案范圍進(jìn)行調(diào)整，將使用示范產(chǎn)品的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品由審批改為備案，原屬于備案類的產(chǎn)品仍采用備案管理。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持放管結(jié)合、并重的原則，對(duì)備案產(chǎn)品持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管。

睿再保創(chuàng)管理咨詢總經(jīng)理金怡鐘表示，示范條款下的車險(xiǎn)產(chǎn)品由審批制改為備案制，意味著車險(xiǎn)費(fèi)率改革走向深處，走向開(kāi)放。車險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)新的激烈競(jìng)爭(zhēng)，新的競(jìng)爭(zhēng)主要會(huì)體現(xiàn)在新產(chǎn)品和新服務(wù)上，比如UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)加快推出等。他判斷，3月1日之后，由新產(chǎn)品新服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)率差異將在不同公司間加大。

近年車險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，有一些新概念值得期待，比如較受關(guān)注的 “汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”，保費(fèi)多少將按照行駛里程收費(fèi)，開(kāi)車開(kāi)得少的，保費(fèi)就會(huì)更少。

這些創(chuàng)新，與通知中提到的“進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管體系，激發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)活力，更好地滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展”目標(biāo)有著一致性。

也有人認(rèn)為，《通知》對(duì)于使用示范產(chǎn)品的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品由審批改為備案，而非示范性的車險(xiǎn)仍然是審批，這并不意味著實(shí)質(zhì)上車險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的放松。如果有放松，應(yīng)當(dāng)會(huì)有備案指導(dǎo)意見(jiàn)或要求，還是需要嚴(yán)格遵循。

實(shí)施屬地監(jiān)管，地方銀保監(jiān)局責(zé)任增加

銀保監(jiān)局是貼近一線、熟悉市場(chǎng)的監(jiān)管力量。為了形成上下聯(lián)動(dòng)監(jiān)管合力，《通知》規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品實(shí)施分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管。

銀保監(jiān)會(huì)和銀保監(jiān)局分別管什么?根據(jù)通知，使用示范產(chǎn)品的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)、中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品(簡(jiǎn)稱“兩類產(chǎn)品”)由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管;兩類產(chǎn)品外的其他產(chǎn)品，均由相關(guān)銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管。

此外，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)市場(chǎng)情況變化和產(chǎn)品監(jiān)管工作需要，適時(shí)調(diào)整由銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管的產(chǎn)品范圍。

《通知》印發(fā)后，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)研究制訂產(chǎn)品監(jiān)管政策、制度規(guī)則、工作規(guī)劃，組織實(shí)施全國(guó)性的產(chǎn)品非現(xiàn)場(chǎng)檢查，以及兩類產(chǎn)品的備案和監(jiān)管等。

銀保監(jiān)局則負(fù)責(zé)具體組織實(shí)施和執(zhí)行產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定，以及兩類產(chǎn)品以外其他產(chǎn)品的備案和監(jiān)管等。具體包括：一是落實(shí)好產(chǎn)品屬地監(jiān)管職責(zé)，跟蹤監(jiān)測(cè)公司產(chǎn)品情況，對(duì)問(wèn)題產(chǎn)品及時(shí)采取監(jiān)管措施;二是將個(gè)人類產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)較高產(chǎn)品作為重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)嵤┲攸c(diǎn)監(jiān)管，維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范潛在風(fēng)險(xiǎn);三是組織實(shí)施好轄內(nèi)公司產(chǎn)品非現(xiàn)場(chǎng)檢查，配合做好全國(guó)性產(chǎn)品非現(xiàn)場(chǎng)檢查;四是做好與產(chǎn)品相關(guān)的信息公開(kāi)、信訪投訴等工作;五是銀保監(jiān)會(huì)交辦的其他事項(xiàng)。

從以上可以看出，未來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)主要向“謀方向、定制度、管重點(diǎn)”轉(zhuǎn)變，而銀保監(jiān)局產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)向具體執(zhí)行制度規(guī)定和屬地監(jiān)管轉(zhuǎn)變。這有利于更好地統(tǒng)籌產(chǎn)品監(jiān)管資源，形成上下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品監(jiān)管合力。

強(qiáng)化產(chǎn)品退出機(jī)制

過(guò)去，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的退出機(jī)制雖然偶有提及，但是一直沒(méi)有清晰的表述。

此次《通知》規(guī)定，對(duì)存在違反《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定、不符合保險(xiǎn)原理、違背公序良俗、噱頭炒作、損害社會(huì)公眾利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益以及危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健等問(wèn)題的產(chǎn)品，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定責(zé)令停止使用、限期修改，情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新產(chǎn)品。

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