日前，貴州銀行宣布退出網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的消息一石激起千層浪，隨后陸續(xù)有更多銀行也主動(dòng)終止合作或者為存管平臺(tái)設(shè)置條件。

所謂銀行存管，就是網(wǎng)貸平臺(tái)將資金交給銀行建立第三方賬戶，由銀行代為執(zhí)行劃賬等操作，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)和資金隔離。去年2月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，將網(wǎng)貸平臺(tái)接入銀行存管作為合規(guī)的硬性條件之一，也明確了商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)貸存管的“合法性和唯一性”，銀行存管由此進(jìn)入爆發(fā)期。

在網(wǎng)貸行業(yè)加緊備案的當(dāng)下，這些銀行為何會(huì)臨陣退出?此前有銀行稱為“業(yè)務(wù)調(diào)整”，但不少分析人士認(rèn)為，銀行存管不能保證平臺(tái)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，一旦出問題，銀行聲譽(yù)難免受損，此外成本以及監(jiān)管等多重壓力也助推了銀行退場(chǎng)。

銀行萌生退意

多家媒體報(bào)道稱，貴州銀行宣布于今年一季度末徹底退出網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)。此外，融360方面向《投資者報(bào)》記者表示，上海銀行也主動(dòng)終止了和部分平臺(tái)的資金存管業(yè)務(wù)。

對(duì)此，網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程向《投資者報(bào)》記者表示，主要原因有三方面：一是部分對(duì)接存管銀行的平臺(tái)出現(xiàn)問題，雖然備案指引中明確存管行不對(duì)平臺(tái)和項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但依然會(huì)影響聲譽(yù);二是受中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”)將要出臺(tái)存管銀行“白名單”和銀行需遵循“屬地化”影響，部分存管行網(wǎng)點(diǎn)少，同時(shí)擔(dān)心自身無法通過“白名單”測(cè)評(píng)，從而業(yè)務(wù)積極性受到打擊;三是部分銀行在存管業(yè)務(wù)上能力和精力有限，對(duì)于合作平臺(tái)的審核能力不足，擔(dān)心對(duì)接的平臺(tái)通過不了備案。

目前，已有善林金融、百姓貸等35家上線銀行存管的平臺(tái)暴雷。從網(wǎng)貸之家等不完全數(shù)據(jù)來看，共涉及13家銀行，其中廣東華興銀行最多，其存管的6家平臺(tái)宣布停業(yè)或者出現(xiàn)提現(xiàn)困難跑路等問題;其次廈門國(guó)際銀行，有4家問題平臺(tái);徽商銀行和恒豐銀行分別有3家;浙商銀行、四川天府銀行和貴州銀行分別有2家。

小小金融CEO劉小峰表示，銀行存管是防止網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立資金池的防火墻，隨著銀行的加入，無形中也為平臺(tái)增信了。但是銀行存管對(duì)資產(chǎn)端并無監(jiān)管責(zé)任，一旦平臺(tái)暴雷，銀行很容易被冠以“只存不管”等模棱兩可的指責(zé)，加上資金存管業(yè)務(wù)并非“肥肉”，所以也就有銀行退出存管業(yè)務(wù)情況的發(fā)生。

那么銀行對(duì)接平臺(tái)存管業(yè)務(wù)費(fèi)用如何?融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組調(diào)研了解，銀行存管費(fèi)用包括：存管年費(fèi)，按照一定比例收取的網(wǎng)關(guān)充值、代扣充值、提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬等資金匯劃費(fèi)用。粗略算下來，一個(gè)中小平臺(tái)一年存管費(fèi)用接近一兩百萬元。

融360網(wǎng)貸分析師呂佳琦介紹，不少銀行只接入一家網(wǎng)貸平臺(tái)，每年收取的這筆存管費(fèi)用遠(yuǎn)不及存管系統(tǒng)開發(fā)費(fèi)用和人員成本，因此不少銀行會(huì)考慮退出資金存管業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，不少銀行對(duì)網(wǎng)貸的態(tài)度比以往更加謹(jǐn)慎?！锻顿Y者報(bào)》記者從華南一家頭部平臺(tái)了解到，目前民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行均對(duì)手機(jī)端APP對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬支付采取額度限制。

存管白名單遲遲未出爐

融360數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月底，全國(guó)共有806家正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行資金存管系統(tǒng)，存管銀行增加至63家。其中，以華興銀行對(duì)接并上線的資金存管平臺(tái)數(shù)量最多，達(dá)92家。從銀行規(guī)模來講，以中小城商行居多。

對(duì)銀行資質(zhì)的考核也隨之到來，監(jiān)管層認(rèn)為，部分商業(yè)銀行積極開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，在防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)挪用客戶資金、規(guī)范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用，但也存在各存管銀行標(biāo)準(zhǔn)不一、落實(shí)不到位等問題，不利于專項(xiàng)整治驗(yàn)收整改及網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

對(duì)此，為進(jìn)一步推動(dòng)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室與協(xié)會(huì)擬開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)。根據(jù)自主報(bào)名，由協(xié)會(huì)組織對(duì)商業(yè)銀行采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)相結(jié)合的形式，針對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)流程與系統(tǒng)建設(shè)的合規(guī)性、完整性進(jìn)行全面綜合測(cè)評(píng)。

只有通過了上述綜合測(cè)評(píng)，銀行才算拿下存管業(yè)務(wù)的“入場(chǎng)券”。雖然從今年年初以來，不斷有消息稱，首批測(cè)評(píng)“白名單”已經(jīng)進(jìn)入最后階段，隨時(shí)都可能披露，但截至目前始終未見真容。

呂佳琦認(rèn)為，根據(jù)監(jiān)管層要求，銀行存管業(yè)務(wù)的風(fēng)控和盡調(diào)都不能由第三方來做，需要自己完成，對(duì)于部分存管系統(tǒng)完全由第三方開發(fā)和運(yùn)營(yíng)的中小銀行而言，通過測(cè)評(píng)的可能性非常低。

平臺(tái)受影響較大

盡管銀行退出存管會(huì)提前通知對(duì)接平臺(tái)，留有時(shí)間尋找新的對(duì)接銀行，但對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)而言，無疑會(huì)影響用戶體驗(yàn)以及加大合規(guī)備案難度。

呂佳琦表示，如果銀行退出資金存管業(yè)務(wù)，對(duì)于存管平臺(tái)而言，首先會(huì)影響到平臺(tái)借款人和出借人的用戶體驗(yàn)，可能發(fā)生短時(shí)間內(nèi)不能充值和提現(xiàn)的問題。平臺(tái)接入新的存管銀行之后，借款人和出借人需重新開銀行存管賬戶，也會(huì)影響用戶體驗(yàn)。

劉小峰還表示，在銀行退出資金存管之后，網(wǎng)貸平臺(tái)需要更換銀行存管，還需要耗費(fèi)大量時(shí)間和金錢去重新接入一家銀行，增加合規(guī)備案的難度。

呂佳琦建議，平臺(tái)在得知接入的資金存管銀行要退出存管業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該提前做用戶告知，并做好相關(guān)釋疑和借貸，爭(zhēng)取獲得用戶的理解和配合，然后和銀行一起進(jìn)行系統(tǒng)更換，防止出現(xiàn)借款人及出借人大面積無法操作的情況。

“對(duì)于頭部平臺(tái)來說，還是會(huì)選擇相對(duì)較大的銀行進(jìn)行存管業(yè)務(wù)的合作，大行技術(shù)、風(fēng)控相對(duì)成熟，通過存管測(cè)評(píng)的可能性也較大。”某平臺(tái)一位負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示，存管銀行與平臺(tái)之間也有潛在的平衡關(guān)系，一般來講，大平臺(tái)傾向于與大行合作，小平臺(tái)只能與中小銀行合作。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，此次貴州銀行宣布停止銀行存管業(yè)務(wù)共涉及29家平臺(tái)，目前仍有不少平臺(tái)未能快速銜接上新的銀行存管，平臺(tái)站崗資金處于“裸奔”狀態(tài)。

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