中新網(wǎng)11月12日電 中國郵政儲蓄銀行(下稱“郵儲銀行”)近期頻受關(guān)注。11月11日，該行全天網(wǎng)絡(luò)支付交易額超過393億元，當(dāng)天16萬新客戶使用郵儲銀行支付。 　　這正是得益于郵儲銀行天然的零售稟賦，以及該行重視金融科技、加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。隨著網(wǎng)點轉(zhuǎn)型持續(xù)創(chuàng)造價值、科技賦能促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，郵儲銀行盈利能力將進(jìn)一步增強(qiáng)，具有廣闊的發(fā)展空間。

值得一提的是，郵儲銀行已于10月25日獲得證監(jiān)會批文，A股發(fā)行已獲核準(zhǔn)，國有大行“A+H”上市收官更近一步。此外，該行近期發(fā)布的三季報也顯示，公司盈利能力繼續(xù)保持高增速：截至2019年9月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額為10.11萬億元，較上年末增長6.25%;2019年1-9月，郵儲銀行營業(yè)收入2,105.58億元，同比增長7.14%;凈利潤543.44億元，同比增長16.33%，繼續(xù)保持兩位數(shù)的高增速;不良貸款率為0.83%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級持續(xù)創(chuàng)造價值

“得零售者得天下”。近年來，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)的共識。作為國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行具有天然的零售稟賦，在成立之初就確立了差異化的零售銀行戰(zhàn)略，零售特色鮮明。

依托“自營+代理”的獨特運營模式，郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋中國99%的縣(市)，是中國網(wǎng)點最多的銀行，服務(wù)個人客戶近6億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%，居中國銀行業(yè)第二位。這一數(shù)量眾多、扎根基層、模式獨特的網(wǎng)點布局使得郵儲銀行擁有獨特的經(jīng)營優(yōu)勢。

不僅如此，郵儲銀行重視推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級、提升價值。根據(jù)招股書披露，郵儲銀行專注于網(wǎng)點智能化、輕型化和綜合化的轉(zhuǎn)型工作，線下營業(yè)網(wǎng)點與線上分銷網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)相融合，發(fā)展建立了“線上+線下”、多渠道有機(jī)融合的分銷網(wǎng)絡(luò)，提高了運營效率。

例如，郵儲銀行深圳灣支行深度運用了該支行周圍的消費場景，按照餐飲/食品、電商/團(tuán)購、交通運輸、網(wǎng)絡(luò)虛擬服務(wù)、金融、票務(wù)/旅游、咨詢服務(wù)、生活家居以及其他等11個場景，對周圍幾公里的42,499個用戶進(jìn)行了精準(zhǔn)分析。在客戶授權(quán)的前提下，通過B端商戶結(jié)算數(shù)據(jù)為郵儲銀行積累C端用戶消費行為數(shù)據(jù)，為下階段精準(zhǔn)服務(wù)提供社交行為數(shù)據(jù)支撐，結(jié)合社交數(shù)據(jù)+存量金融數(shù)據(jù)，增進(jìn)銀行對持卡人數(shù)據(jù)分析和服務(wù)能力。

在對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像的基礎(chǔ)上，深圳灣支行進(jìn)行網(wǎng)點改造，將其打造成為新零售體驗中心。具體來說，該網(wǎng)點被分為三個區(qū)域：水飲場景服務(wù)區(qū)，可以為客戶提供咖啡等飲品，環(huán)境優(yōu)雅、舒適;傳統(tǒng)的金融服務(wù)體驗區(qū)，既有可自助辦理基礎(chǔ)零售業(yè)務(wù)的設(shè)備，又有理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理提供面對面的服務(wù)，非常人性化;財富管理中心極具設(shè)計感，階梯式座椅、多媒體等設(shè)備樣樣俱全，可以為初創(chuàng)型企業(yè)客戶提供的免費路演中心場地，這一中心可通過網(wǎng)上可預(yù)約使用。周末，這里還會舉行公益講座、游戲大賽等活動。

在浦東新區(qū)分行營業(yè)部的營業(yè)廳里，匯聚了智能設(shè)備、數(shù)字媒體、人體交互等最前沿的技術(shù)，不僅配有人工智能機(jī)器人與客戶進(jìn)行交流，人機(jī)互動、分流疏導(dǎo)，還為等候區(qū)客戶配備一臺智能平板，直觀提示每個時間段辦理業(yè)務(wù)人數(shù)的情況，有效引導(dǎo)辦理業(yè)務(wù)人員，節(jié)省辦理時間。廳堂內(nèi)還設(shè)有體感互動屏、雙向電子海報展示屏、自助柜員機(jī)、自助填單機(jī)等新興電子設(shè)備，讓顧客享受到科技帶來的便捷金融體驗。

據(jù)悉，郵儲銀行目前正積極探索客戶生物識別和聯(lián)動響應(yīng)服務(wù)機(jī)制，打造“人臉識別+客戶標(biāo)簽+渠道消費”的智能化數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)體系，持續(xù)推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與客戶金融服務(wù)的融合。

中信建投分析表示，在郵儲銀行業(yè)內(nèi)唯一的“自營+代理”運營模式下，隨著網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和提效增利，其零售優(yōu)勢將進(jìn)一步體現(xiàn)和增強(qiáng)。

科技賦能拓展想象空間

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級離不開科技賦能。近年來，金融科技成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的加速器，也成為郵儲銀行又一個盈利增長點。郵儲銀行管理層多次表示將加大金融科技投入力度，2018年信息科技投入達(dá)72億元，未來科技投入占營收比例的目標(biāo)為3%，加速金融科技賦能轉(zhuǎn)型發(fā)展，通過科技賦能優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)。而對于未來郵儲銀行可期待的空間，中泰證券認(rèn)為，一是和集團(tuán)和戰(zhàn)略投資者之間的業(yè)務(wù)協(xié)同，二是通過科技賦能進(jìn)一步拓展多場景的金融運用。

例如，郵儲銀行江西省分行以開放式場景建設(shè)打通綜合金融服務(wù)，主動將金融服務(wù)深度嵌入客戶高頻的生活場景?？蛻敉ㄟ^郵儲銀行手機(jī)銀行APP，就可以在線辦理手機(jī)充值、電費繳納、票務(wù)購買、積分購物和交通罰沒款等業(yè)務(wù)。

郵儲銀行招股書披露，該行積極推動科技創(chuàng)新能力提升，深化云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的研究與應(yīng)用，均取得了不同程度的突破和創(chuàng)新成果：基于OpenStack搭建私有云平臺，完成了渠道類系統(tǒng)的私有云平臺部署;建成混合架構(gòu)大數(shù)據(jù)平臺，深度挖掘客戶數(shù)據(jù)價值;人工智能提升業(yè)務(wù)效率;區(qū)塊鏈助力業(yè)務(wù)模式賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，郵儲銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)上的探索已經(jīng)持續(xù)超過四年，并將該項技術(shù)應(yīng)用在了資產(chǎn)托管和福費廷兩項業(yè)務(wù)中。由于兩項業(yè)務(wù)的新技術(shù)應(yīng)用，銀行縮短了業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，低成本填平了多方交易之間的信任鴻溝，有效提升了銀行的經(jīng)營效率。

截至2019年6月末，郵儲銀行渠道管理平臺、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、移動展業(yè)、POS業(yè)務(wù)、國際支付等42個系統(tǒng)已實現(xiàn)私有云平臺部署。云平臺日交易量超過1.75億筆，全行超過64%的交易通過云平臺完成，高效支持系統(tǒng)彈性擴(kuò)展，提高應(yīng)用部署效率，達(dá)到同業(yè)領(lǐng)先水平?；谏疃葘W(xué)習(xí)技術(shù)的智能客服、遠(yuǎn)程授權(quán)機(jī)器人上線，實現(xiàn)了人工智能技術(shù)應(yīng)用的新突破。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著金融科技的應(yīng)用和普及，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等技術(shù)手段逐步滲透至縣域地區(qū)金融服務(wù)，郵儲銀行通過科技賦能使得服務(wù)縣域客戶的成本及風(fēng)險大幅下降，業(yè)務(wù)增長潛力增大。

根據(jù)郵儲銀行的A股招股說明書對全年業(yè)績預(yù)計的披露，預(yù)計2019年營業(yè)收入為2,766.55億元至2,792.65億元，同比增幅約為6.00%-7.00%;歸屬于公司普通股股東的凈利潤為581.80億元至592.26億元，同比增幅約為16.55%-18.64%。

標(biāo)簽： 價值