獨(dú)立自主開(kāi)展自有品牌的信貸業(yè)務(wù),已成為持牌金融機(jī)構(gòu)不可回避的“必修課”。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背后,有兩股“隱形力量”在交織推動(dòng)——動(dòng)力和壓力。

動(dòng)力主要體現(xiàn)在,一部分先行起跑的持牌金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)享受到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的價(jià)值效益。而壓力主要體現(xiàn)在,近兩年國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管政策密集落地,對(duì)于持牌金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力、運(yùn)營(yíng)能力、系統(tǒng)建設(shè)能力及數(shù)據(jù)治理能力等都提出了更高的合規(guī)要求,促使行業(yè)“馬太效應(yīng)”漸顯。

“融慧金科的使命,就是為了幫助持牌金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建起一套自主可控的互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)控體系。”融慧金科平臺(tái)產(chǎn)品事業(yè)部總經(jīng)理兼?zhèn)€人信貸業(yè)務(wù)事業(yè)部CRO司明成對(duì)億歐表示,五年來(lái),這一目標(biāo)我們從未變過(guò)。如今融慧金科已成功幫助眾多銀行、消金等頭部持牌金融機(jī)構(gòu)完成了風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)和迭代,公司美譽(yù)度和客戶口碑始終保持在行業(yè)前列。

司明成畢業(yè)于倫敦卡斯商學(xué)院,并取得精算學(xué)碩士學(xué)位。此前曾先后就職于百度金融、中融人壽,在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系搭建和風(fēng)控類(lèi)系統(tǒng)平臺(tái)開(kāi)發(fā)方面具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。在與他的對(duì)話中,我們發(fā)現(xiàn),在金融風(fēng)控需求多元化、解決方案同質(zhì)化的今天,他帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)精心打造的風(fēng)控類(lèi)系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品,其背后的技術(shù)創(chuàng)新力、服務(wù)理念等,都極具借鑒意義。

硬核產(chǎn)品創(chuàng)新力,深度賦能客戶業(yè)務(wù)價(jià)值

“基于過(guò)往沉淀的經(jīng)驗(yàn),我們希望可以幫助持牌金融機(jī)構(gòu)全面掌握新監(jiān)管下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向與要求。”

司明成提到,融慧金科在成立之初開(kāi)展輔助運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的時(shí)候,就開(kāi)始了對(duì)風(fēng)控類(lèi)系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

發(fā)展至今,融慧金科風(fēng)控類(lèi)系統(tǒng)平臺(tái)已形成較為全面的產(chǎn)品矩陣,包括征信指標(biāo)管理平臺(tái)、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控平臺(tái)、模型監(jiān)控管理平臺(tái)、數(shù)據(jù)管理平臺(tái)等,深度賦能持牌金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)策略模型、信息數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)監(jiān)控、實(shí)施流程、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行多維度管理,全面加強(qiáng)對(duì)自營(yíng)業(yè)務(wù)的管理精細(xì)化和自動(dòng)化。

據(jù)司明成介紹,征信指標(biāo)管理平臺(tái)包含人行報(bào)告解析、核心變量衍生、變量管理的全流程解決方案,可以幫助合作伙伴快速衍生六大模塊、十大類(lèi)、上萬(wàn)個(gè)具備業(yè)務(wù)含義的變量,具有高區(qū)分度、邏輯清晰、信息利用充分的特點(diǎn);同時(shí)還支持靈活配置和管理變量,流批一體加工變量充分保證衍生變量在風(fēng)控策略和模型應(yīng)用中發(fā)揮出高效價(jià)值。

(征信指標(biāo)管理平臺(tái)部分功能模塊)

同時(shí),為有效應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)快速發(fā)展中不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn),資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控平臺(tái)和模型監(jiān)控管理平臺(tái)以咨詢服務(wù)+平臺(tái)落地形式分別面向持牌金融機(jī)構(gòu),前者幫助合作伙伴做到對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)指標(biāo)的全流程實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警,可大幅節(jié)省人力資源成本,有效降低不良率,保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

后者則是針對(duì)于模型的全生命周期管理,即通過(guò)自動(dòng)化實(shí)時(shí)計(jì)算和監(jiān)控?cái)?shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)模型的全環(huán)節(jié)監(jiān)控,保證模型的穩(wěn)定性和有效性,并具備配置化展示和預(yù)警功能,加強(qiáng)持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)模型的可觀、可測(cè)和可控。

近兩年,監(jiān)管持續(xù)鼓勵(lì)銀行強(qiáng)化自營(yíng)業(yè)務(wù)和自主風(fēng)控能力,眾多媒體也多次報(bào)道了中小銀行的自主風(fēng)控難題。司明成認(rèn)為,銀行及非銀持牌金融機(jī)構(gòu)自建風(fēng)控體系,不僅需要耗費(fèi)大量資源和人力成本,預(yù)計(jì)花費(fèi)五年到十年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間才能完成。

有業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào),銀行機(jī)構(gòu)必須要從自己的土壤中“長(zhǎng)出”這些能力,而不是依賴現(xiàn)成的方案。而融慧金科的系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品定位,正好與這一思路不謀而合,即以深度賦能、白盒交付的模式,將所提供的服務(wù)完全開(kāi)放給合作伙伴,幫助其逐漸搭建起自己的專(zhuān)業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和自主風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

“在與眾多客戶的深度合作中,我們不僅僅是系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品的實(shí)施與交付,還提供相配套的完整風(fēng)控解決方案和實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方案,以“魚(yú)”與“漁”并重的方式,讓產(chǎn)品本身發(fā)揮出最大的價(jià)值,從而助力合作客戶做大業(yè)務(wù)規(guī)模。”司明成透露,在這樣的模式和理念驅(qū)動(dòng)下,融慧金科自2019年底開(kāi)始對(duì)外標(biāo)準(zhǔn)化輸出風(fēng)控類(lèi)系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品,目前已經(jīng)完成了近20家頭部銀行、消金等持牌金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品標(biāo)桿項(xiàng)目的落地,其中征信指標(biāo)管理平臺(tái)解決方案能力已經(jīng)做到了行業(yè)前三。

此外,司明成也指出,部分銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)做了一些數(shù)字化風(fēng)控建設(shè),但往往是“煙囪式建筑”,而系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品恰好可以協(xié)助原有的“建筑”變成穩(wěn)固的“地基”,助力機(jī)構(gòu)在合規(guī)基礎(chǔ)上推動(dòng)自身決策體系由“數(shù)據(jù)要素的空白填補(bǔ)”向“價(jià)值驅(qū)動(dòng)的能力增強(qiáng)”轉(zhuǎn)變。

億歐了解到,融慧金科去年為眾多銀行、持牌消金等實(shí)施的征信指標(biāo)管理平臺(tái),幫助行方等一次性擴(kuò)充衍生變量庫(kù),大大提升了風(fēng)控模型和策略開(kāi)發(fā)效率,助力行方等“多快好省”地完成數(shù)字化自主風(fēng)控的建設(shè)和迭代。

具體來(lái)看,一方面,該平臺(tái)提供了多維度多層次的高質(zhì)量指標(biāo)庫(kù),幫助行方等充分挖掘出征信報(bào)告和三方數(shù)據(jù)中的有效信息,同時(shí)該平臺(tái)還提供了全行統(tǒng)一的指標(biāo)管理能力,實(shí)現(xiàn)變量的“一次配置管理、全行共享應(yīng)用”;另一方面,平臺(tái)支持變量高效加工,實(shí)現(xiàn)前臺(tái)參數(shù)化方式配置變量并一鍵上線。

“整個(gè)項(xiàng)目實(shí)施周期非常短,一周內(nèi)就完成了系統(tǒng)的本地化部署實(shí)施,極大縮短了平臺(tái)應(yīng)用的上線周期。因?yàn)轫?xiàng)目一期的順利實(shí)施,眾多客戶又與我們進(jìn)行了二期合作,進(jìn)一步幫助行方等提升指標(biāo)加工能力。”司明成回憶稱(chēng)。

是什么讓融慧系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品“脫穎而出”

真正把融慧金科系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品與市場(chǎng)上同類(lèi)型的產(chǎn)品區(qū)分開(kāi)來(lái)的,不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新力這一特點(diǎn)。

司明成表示,融慧金科自身深厚的“甲方優(yōu)勢(shì)”、獨(dú)特的“復(fù)合基因”和豐富的金融風(fēng)控“作戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)”,為系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品提供了不小的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

一方面,融慧金科的管理層和專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)都有著非常豐富的國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)操經(jīng)驗(yàn),并且具備從零到一的風(fēng)控體系包括產(chǎn)品和系統(tǒng)建設(shè)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。目前融慧金科所設(shè)計(jì)的風(fēng)控類(lèi)系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品已經(jīng)過(guò)理論和實(shí)踐的雙重驗(yàn)證,能夠很好地契合客戶實(shí)際需求,做到即插即用,快速解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

不僅如此,系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)遵從靈活、輕耦合的方式,既能夠完整地支持全流程的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng),也能夠根據(jù)客戶的需求進(jìn)行模塊化實(shí)施和配置,簡(jiǎn)單便捷地與客戶自身系統(tǒng)完成對(duì)接和上線。

同時(shí),風(fēng)控體系的搭建涉及到持牌金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃,“我們與客戶之間不只是風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)上的合作,在營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)險(xiǎn)咨詢及數(shù)據(jù)管理方面,融慧金科都有成熟完善的數(shù)字化解決方案和風(fēng)險(xiǎn)咨詢解決方案。”

前述也提到,比起單一的數(shù)字化風(fēng)控解決方案輸出,融慧金科系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品攜“配套設(shè)施”而來(lái),為持牌金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)融慧金科在互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)方面的科技能力和深厚積累,也讓持牌金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系能在自己的土壤之上“生根發(fā)芽并茁壯成長(zhǎng)”。

另一方面,融慧金科還具備一支戰(zhàn)斗力極強(qiáng)、客戶理念深入的產(chǎn)品和技術(shù)團(tuán)隊(duì),不僅能夠充分保證產(chǎn)品質(zhì)量和客戶使用體驗(yàn),還能做到快速響應(yīng)客戶需求,第一時(shí)間解決和反饋客戶問(wèn)題,保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行。

“對(duì)于應(yīng)用于線上風(fēng)控業(yè)務(wù)的平臺(tái)產(chǎn)品,系統(tǒng)的加工性能也是客戶非常看重的一點(diǎn)。”司明成透露,比如征信指標(biāo)管理平臺(tái),我們從源頭的變量設(shè)計(jì)上就非常注重變量的可擴(kuò)展性,在底層的技術(shù)實(shí)現(xiàn)上,應(yīng)用靈活的參數(shù)配置方法,可以在100毫秒左右完成上萬(wàn)維變量加工,能滿足每天幾十萬(wàn)進(jìn)件的變量加工處理,在性能方面已得到所有合作客戶的認(rèn)可。

結(jié)語(yǔ)

“隨著監(jiān)管方向越發(fā)清晰明確,從目前行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀來(lái)看,持牌金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)零售信貸業(yè)務(wù)向自營(yíng)業(yè)務(wù)和自主風(fēng)控轉(zhuǎn)變落地,還有一段路要走。”在司明成看來(lái),在金融科技的新局面下,風(fēng)險(xiǎn)管理更加精細(xì)化,且具備完善、專(zhuān)業(yè)、體系化風(fēng)控系統(tǒng)的持牌金融機(jī)構(gòu),必將會(huì)在激烈的良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下走得更穩(wěn)更快。

“面向未來(lái),我們要做的就是把科技能力轉(zhuǎn)化為核心產(chǎn)品和服務(wù),深度賦能持牌金融機(jī)構(gòu)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地,而這些能力同樣也是保障融慧金科業(yè)務(wù)能夠持續(xù)、健康、合規(guī)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)根基。”

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)。

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