長(zhǎng)壽時(shí)代,人們壽命的尺度發(fā)生改變:40歲是年輕人、60歲是中年人、80歲是老年人。最大程度地利用時(shí)間是一種挑戰(zhàn),人們要么存更多的錢,要么工作更長(zhǎng)時(shí)間。財(cái)富安排、人生就業(yè)安排都在發(fā)生深刻變化……一場(chǎng)重塑國(guó)人的健康觀、養(yǎng)老觀、生死觀的養(yǎng)老革命已然到來(lái)。

有一點(diǎn)不可否認(rèn),要想擁有50年黑發(fā)、50年白發(fā)的百歲人生,無(wú)疑需要更多的資金儲(chǔ)蓄。如何積極地做出選擇讓資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值?金融機(jī)構(gòu)又將如何成為長(zhǎng)壽時(shí)代的一支重要力量?都是這場(chǎng)養(yǎng)老革命中,必須回答的時(shí)代命題。

行業(yè)普遍觀點(diǎn)認(rèn)為,綜合國(guó)內(nèi)養(yǎng)老“三大支柱”的發(fā)展現(xiàn)狀,當(dāng)下第三支柱的規(guī)模雖較小,但發(fā)展?jié)摿薮?靈活性高。個(gè)人養(yǎng)老金制度作為養(yǎng)老保障體系第三支柱中的重要構(gòu)成,旨在應(yīng)對(duì)人口老齡化,夯實(shí)居民長(zhǎng)期養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備。

在個(gè)人養(yǎng)老金配套政策不斷完善的過(guò)程中,各類金融機(jī)構(gòu)參與其中,產(chǎn)品供給日益豐富。當(dāng)前,銀行、公募和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)售的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,在享受稅收優(yōu)惠的層面是同步的。但對(duì)于消費(fèi)者而言,選擇購(gòu)買養(yǎng)老金產(chǎn)品,最終比拼的還是長(zhǎng)期收益。在國(guó)家個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品庫(kù)的四類產(chǎn)品中,養(yǎng)老保險(xiǎn)以其穩(wěn)健安全和提供長(zhǎng)期確定現(xiàn)金流的屬性,成為最契合養(yǎng)老功能的籌資方案。

在這一層面,保險(xiǎn)系的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資的年限越長(zhǎng),獲取的收益越多,可以代際延續(xù)等特點(diǎn),在個(gè)人養(yǎng)老金體系中具有托底作用。

近日,金融監(jiān)管總局也下發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》,鼓勵(lì)險(xiǎn)企創(chuàng)設(shè)兼具養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)管理功能、適合廣泛人群購(gòu)買的商保年金新型產(chǎn)品。在外部利率持續(xù)下降,保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率連續(xù)下調(diào)的當(dāng)下,相比傳統(tǒng)類產(chǎn)品,以分紅險(xiǎn)為代表的“保證利率+浮動(dòng)收益”類產(chǎn)品,可以鎖定未來(lái)長(zhǎng)期收益水平,有效化解長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn),是天然的解決養(yǎng)老問(wèn)題的金融產(chǎn)品,或許更能得到消費(fèi)者的認(rèn)可。

此外,近期多家上市險(xiǎn)企在召開2024年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)時(shí),也明確提出將增加分紅險(xiǎn)的銷售占比?！附缑嫘侣劇ぷ訌椮?cái)經(jīng)」觀察到,泰康幸福贏家年金保險(xiǎn)(分紅型)是行業(yè)首款入圍個(gè)人養(yǎng)老金目錄的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

種種跡象顯示,伴隨著人口老齡化趨勢(shì)的加快,提升社會(huì)整體的養(yǎng)老籌資與服務(wù)能力,已成為當(dāng)前及未來(lái)一項(xiàng)重要的民生工程。企事業(yè)單位在老齡化浪潮下,肩負(fù)著提升職工養(yǎng)老觀念和養(yǎng)老保障水平的責(zé)任,這一責(zé)任不僅關(guān)乎職工個(gè)人的福祉,也直接影響到社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展。在此背景下,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮專長(zhǎng)做好支持和服務(wù)。

未來(lái),隨著全社會(huì)養(yǎng)老規(guī)劃和儲(chǔ)備意識(shí)的逐步提升,能否提升投資管理能力、洞察客戶的多元訴求、為消費(fèi)者提供長(zhǎng)期穩(wěn)健投資收益,將成為金融機(jī)構(gòu)在個(gè)養(yǎng)賽道中取勝的關(guān)鍵。

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