“代理退保”，一門(mén)新生意。

“我們可以幫助退保費(fèi)的70%-80%，但要先收1300元左右的費(fèi)用。”6月15日，一位自稱(chēng)能夠辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。這是一份為子女投保的年金險(xiǎn)保單。

通常而言，保單退保退的是“現(xiàn)價(jià)價(jià)值”。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分余額即解約金，就是退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

以上述保單為例，按照保單利益演示，若主險(xiǎn)部分年交保費(fèi)5萬(wàn)元，已交5年，累計(jì)保費(fèi)25萬(wàn)元，(當(dāng)年末)現(xiàn)金價(jià)值是13.9612萬(wàn)元。但按上述辦理“代理退保”業(yè)務(wù)人員的介紹，可退保費(fèi)高達(dá)17.5萬(wàn)-20萬(wàn)元，即便加上1300元的“手續(xù)費(fèi)”，顯然也是后者劃算。

不過(guò)，這位辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員并未詳細(xì)地詢(xún)問(wèn)保單和相關(guān)信息。而記者在另一處咨詢(xún)時(shí)，對(duì)方則要求詳細(xì)填寫(xiě)保單和相關(guān)信息，以此評(píng)估所需費(fèi)用和退保金額。

面對(duì)“代理退保”，一些有意退保的人便動(dòng)了心，但卻有可能“竹籃打水一場(chǎng)空”。

“代理退保”計(jì)中計(jì)

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，一些個(gè)人或社會(huì)團(tuán)體打著“代理退保”的旗號(hào)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退保”信息，讓消費(fèi)者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取手續(xù)費(fèi)，主要涉及傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

陳先生便是“入坑”的消費(fèi)者之一。今年1月，陳先生由于短期資金出現(xiàn)困難，便與辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員取得了聯(lián)系。對(duì)方收取了陳先生的身份證、銀行卡、手機(jī)卡、保單等原件或復(fù)印件，承諾可以7天成功辦理100%退保，另外需要先繳納保證金1000元和材料費(fèi)100元，事成之后再收取退費(fèi)金額的30%作為服務(wù)費(fèi)用。

陳先生告訴記者，他將所有資料郵寄給對(duì)方后，對(duì)后續(xù)操作一概不知。期間，他曾多次詢(xún)問(wèn)退保進(jìn)展，對(duì)方以春節(jié)、疫情、開(kāi)工后工作量大等各種理由拖延。4月，當(dāng)陳先生再和對(duì)方聯(lián)系時(shí)，已經(jīng)聯(lián)系不上。

于是，陳先生找到保險(xiǎn)公司了解情況。原來(lái)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)收到了一份以陳先生名義寫(xiě)的業(yè)務(wù)員違規(guī)投訴信，但由于屬于無(wú)理投訴已被保險(xiǎn)公司以及主管部門(mén)駁回，只是陳先生一直不知情。

不僅是“空歡喜”，還有可能是“連環(huán)計(jì)”。某保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，一些打著“代理退保”旗號(hào)的個(gè)人或社會(huì)團(tuán)體，不僅退保前要求消費(fèi)者支付手續(xù)費(fèi)或繳納定金，退保后還誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購(gòu)買(mǎi)所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品以賺取傭金。

2019年，北京銀保監(jiān)局接到23家轄內(nèi)保險(xiǎn)公司反映第三方理財(cái)公司假借保險(xiǎn)公司名義，以“紅利升級(jí)”“利息補(bǔ)償”等名義邀約客戶(hù)退保，并購(gòu)買(mǎi)非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的情況，涉及34家第三方理財(cái)公司;接到31件反映保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員違規(guī)銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的舉報(bào)案件，占保險(xiǎn)類(lèi)舉報(bào)案件的22.3%。

更有甚者，部分組織還利用其掌握的消費(fèi)者身份證、銀行卡等信息，截留侵占消費(fèi)者退保資金，甚至有不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資;有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，等等。

這一現(xiàn)象已經(jīng)延伸到信用保證保險(xiǎn)領(lǐng)域。一位財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示，一方面，受疫情影響，一些存量客戶(hù)還款、支付保費(fèi)壓力加大，可能考慮選擇一些“特殊方式”緩解債務(wù)及保費(fèi)壓力;另一方面，很多貸款中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)越來(lái)越難做，于是轉(zhuǎn)型做起了職業(yè)投訴、代理投訴業(yè)務(wù)，幫助客戶(hù)退息、退保、退費(fèi)，以獲取利益。

揭秘“代理退保”產(chǎn)業(yè)鏈

“代理退保”已經(jīng)形成了一條較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。首先，這些個(gè)人或組織利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、短信等方式發(fā)布代辦“全額退保”業(yè)務(wù)信息。在這一過(guò)程中，可能會(huì)拉攏保險(xiǎn)公司在職或離職的營(yíng)銷(xiāo)員提供“客源”，或直接前往保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所“開(kāi)拓”業(yè)務(wù)。

在獲得“客源”后，鼓動(dòng)消費(fèi)者與其簽署所謂的《保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議書(shū)》，收取保證金，要求消費(fèi)者提供實(shí)名制電話(huà)號(hào)碼、銀行卡及身份證等信息。

然后，撰寫(xiě)格式化舉報(bào)、投訴信函寄給監(jiān)管部門(mén)，或直接撥打保險(xiǎn)公司熱線(xiàn)，要求全額退保;并持續(xù)投訴，給監(jiān)管部門(mén)施加壓力，倒逼保險(xiǎn)公司辦理全額退保。

若保險(xiǎn)公司迫于監(jiān)管和投訴壓力，滿(mǎn)足其投訴訴求，即以“成功案例”迅速轉(zhuǎn)發(fā)，擴(kuò)大宣傳，進(jìn)而招攬更多“新業(yè)務(wù)”。

保險(xiǎn)公司將資金打到消費(fèi)者賬上，就要求消費(fèi)者支付手續(xù)費(fèi)，若客戶(hù)反悔即派人“催收”。

某保險(xiǎn)公司客服部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴記者：“起初，由于所涉及的保單量不大，保險(xiǎn)公司只是將其作為個(gè)案處理，后來(lái)才意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性。”

2019年8月，廣東銀保監(jiān)局以監(jiān)管的名義發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，隨后河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門(mén)等地銀保監(jiān)局分別發(fā)出提示，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也陸續(xù)發(fā)布了提示，銀保監(jiān)會(huì)消保局也發(fā)布了提示。2019年9月，銀保監(jiān)會(huì)向人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于報(bào)送惡意投訴相關(guān)信息的函》，要求各人身險(xiǎn)公司報(bào)送相關(guān)案例和數(shù)據(jù)。

近期，湖北、浙江、黑龍江等地銀保監(jiān)局再次發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示。其中，大連銀保監(jiān)局表示，為遏制轄區(qū)“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”幕后操縱的“黑產(chǎn)”投訴爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，大連銀保監(jiān)局專(zhuān)門(mén)向市政府匯報(bào)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“黑產(chǎn)”投訴情況，分管副市長(zhǎng)對(duì)打擊“黑產(chǎn)”投訴工作給予批示，建立聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，共同研究聯(lián)合工作舉措，打擊“黑產(chǎn)”惡意投訴。

另外，西南某地13家保險(xiǎn)公司聯(lián)名致信當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)督管理局，舉報(bào)當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)咨詢(xún)管理公司從事“惡意代理退保業(yè)務(wù)”。

一些保險(xiǎn)業(yè)人士建議，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)惡意退保的管控。制度方面，應(yīng)在相關(guān)法律法規(guī)中，對(duì)職業(yè)“代理退保”并以此牟利的個(gè)人和團(tuán)體進(jìn)行明確約束和規(guī)范;政策方面，進(jìn)一步建立、健全多方調(diào)解機(jī)制，為消費(fèi)者提供更多的維權(quán)途徑;監(jiān)管方面，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治工作，嚴(yán)厲打擊此類(lèi)產(chǎn)業(yè)鏈及團(tuán)伙;對(duì)正常保險(xiǎn)投訴和惡意代理投訴按照科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)加以區(qū)分，經(jīng)核查確為惡意代理投訴的，應(yīng)從投訴考核指標(biāo)中予以扣除，以堵塞代理投訴牟利的政策漏洞，保護(hù)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的合法權(quán)益。

保險(xiǎn)公司反思銷(xiāo)售誤導(dǎo)

“代理退保”令保險(xiǎn)公司倍感頭痛。

某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者指出，所謂的“全額退保”，本身是基于消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解不充分，對(duì)保險(xiǎn)功能和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等多方面的不了解，更有甚者是有的個(gè)人和代理打著監(jiān)管和保險(xiǎn)公司的名義，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺騙性引導(dǎo)，造成消費(fèi)者原本在保險(xiǎn)保障下的全方位保障，變成了零保障的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

今年2月，高先生的太太因患乳腺癌住院治療，高額的醫(yī)療費(fèi)用使二人倍感壓力。高先生想起一年前他太太曾投保過(guò)一份保單，但打電話(huà)咨詢(xún)保險(xiǎn)公司時(shí)才了解到這份保單已經(jīng)退保。原來(lái)，高先生的太太此前通過(guò)“代理退保”組織辦理了退保。

但“代理退保”快速增長(zhǎng)的背后，也在一定程度上折射出保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售誤導(dǎo)的頑疾。

例如，一些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在銷(xiāo)售時(shí)隱瞞、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，一段時(shí)間后消費(fèi)者“后悔”投保，但正常退保又不甘心只拿到“現(xiàn)金價(jià)值”，自己解決效果不佳，于是找到辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的個(gè)人或組織。

據(jù)了解，由于監(jiān)管部門(mén)實(shí)施的保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)中的投訴率主要指監(jiān)管投訴，各保險(xiǎn)公司更關(guān)注監(jiān)管投訴，監(jiān)管投訴客戶(hù)與司內(nèi)投訴客戶(hù)相比，往往能得到更及時(shí)、更妥善的處理。

還有“自保件”現(xiàn)象也值得關(guān)注。所謂自保件是指保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員以自己或直系親屬為被保險(xiǎn)人投保的保單，其中相當(dāng)一部分是為了應(yīng)付公司考核。一位原保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員告訴記者，他加入保險(xiǎn)公司后，在團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人的鼓動(dòng)下，為了業(yè)績(jī)自購(gòu)保單，現(xiàn)在已經(jīng)脫離團(tuán)隊(duì)，所以想要退保。

2019年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴93719件，同比增長(zhǎng)5.95%。其中，保險(xiǎn)合同糾紛投訴88745件，同比增長(zhǎng)2.61%，占投訴總量的94.69%;涉嫌違法違規(guī)投訴4974件，同比增長(zhǎng)153.39%，占投訴總量的5.31%。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)消保局提醒，消費(fèi)者如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問(wèn)或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過(guò)保險(xiǎn)公司公布的官方維權(quán)熱線(xiàn)或服務(wù)渠道反映訴求;也可以通過(guò)撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線(xiàn)等方式，向監(jiān)管部門(mén)反映。

標(biāo)簽： 代理退保騙局