據(jù)新華社報(bào)道，自2008年中國第一筆線上外賣誕生，外賣行業(yè)快速崛起——騎手超1000萬名，日均配送超8000萬單，相關(guān)聯(lián)消費(fèi)超萬億元。與此同時(shí)，受平臺(tái)算法和規(guī)則的規(guī)制，外賣員電動(dòng)車超標(biāo)超速問題也始終受到關(guān)注。

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中國裁判文書網(wǎng)多起案例顯示，因?yàn)轳{駛超標(biāo)電動(dòng)車，外賣員在送餐過程中一旦發(fā)生交通事故，其電動(dòng)車往往會(huì)被認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車，保險(xiǎn)公司則會(huì)以“無證駕駛機(jī)動(dòng)車”為由拒賠。為了獲得賠償，有的外賣員會(huì)選擇訴訟。雖然一般情況下會(huì)判保險(xiǎn)公司賠償，但個(gè)中時(shí)間和精力無論對(duì)外賣員本人還是事故中其他受害者權(quán)益，都會(huì)帶來影響。

對(duì)此，有律師在接受記者采訪時(shí)表示，保障外賣員和其他受害人的權(quán)益、節(jié)省司法資源，需要平臺(tái)、外賣員和保險(xiǎn)行業(yè)等多方共同努力，從制度優(yōu)化、意識(shí)提升、服務(wù)改進(jìn)等維度進(jìn)行完善。

01 “超標(biāo)外賣電動(dòng)車”的保險(xiǎn)賠付困境

今年5月27日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布一則案件的二審判決書，美團(tuán)外賣騎手在送餐過程中與行人相撞，后行人死亡，但保險(xiǎn)公司以“外賣騎手所駕駛電動(dòng)車被交警部門認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車，屬于‘駕駛機(jī)動(dòng)車不賠付’的免責(zé)范圍”為由，拒絕賠付，外賣騎手將保險(xiǎn)公司訴至法院，最終經(jīng)兩級(jí)法院審理，判決保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)。

根據(jù)河南省南陽市中級(jí)人民法院生效民事判決書，齊某系恒訊公司管理的“美團(tuán)”外賣騎手，負(fù)責(zé)提供預(yù)約上門服務(wù)。恒訊公司給齊某投保了預(yù)約上門服務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目專用)。2024年8月9日22時(shí)50分許，齊某駕駛電動(dòng)兩輪摩托車自南向北行駛至南陽市唐河縣明珠花園小區(qū)門口路段時(shí)，與自西向東橫過道路的步行人王某某發(fā)生交通事故，王某某治療后死亡。唐河縣公安交警大隊(duì)認(rèn)定齊某負(fù)事故主要責(zé)任，王某某負(fù)次要責(zé)任。事發(fā)后，齊某與死者家屬達(dá)成賠償協(xié)議，賠償家屬33萬元。

此次事故中，齊某購買了保險(xiǎn)，但人民財(cái)險(xiǎn)深圳公司拒絕賠付，理由為齊某所駕駛的電動(dòng)車被交警部門認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車，屬于“駕駛機(jī)動(dòng)車不賠付”的免責(zé)范圍。

齊某將人民財(cái)險(xiǎn)深圳公司訴至南陽市唐河縣人民法院。唐河縣人民法院認(rèn)為，齊某作為外賣員在送外賣途中發(fā)生意外事故，適用保險(xiǎn)合同糾紛的相關(guān)規(guī)定。齊某駕駛的電動(dòng)自行車因速度和質(zhì)量被認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車，鑒于美團(tuán)外賣員職業(yè)的特性，速度是保障平臺(tái)和騎手不違約的前提，且齊某持有機(jī)動(dòng)車駕駛證，雙方之間的保險(xiǎn)是特別保險(xiǎn)，是騎手定制險(xiǎn)種，既不能認(rèn)定電動(dòng)車為機(jī)動(dòng)車，又不認(rèn)可C1駕駛證能駕駛機(jī)動(dòng)車，故對(duì)人民財(cái)險(xiǎn)深圳公司的抗辯理由不予采信，一審判決人民財(cái)險(xiǎn)深圳公司賠償齊某保險(xiǎn)金26萬余元，駁回齊某其他訴訟請(qǐng)求。

一審判決后，保險(xiǎn)公司提出上訴，認(rèn)為事故車輛屬性已被交警部門認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車，一審法院以“職業(yè)的特性”為由否定車輛性質(zhì)，明顯違法。商業(yè)保險(xiǎn)合同中關(guān)于“駕駛機(jī)動(dòng)車不賠付”的條款，其免責(zé)范圍直接援引《中華人民共和國道路交通安全法》對(duì)機(jī)動(dòng)車的定義，屬于法定免責(zé)事由。

南陽市中院二審審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)條款并未就“機(jī)動(dòng)車輛”進(jìn)行解釋，亦未約定涉案車輛(超標(biāo)電動(dòng)車)屬于該免責(zé)條款約定的“機(jī)動(dòng)車輛”范疇。根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，前述免責(zé)條款屬于格式條款，在保險(xiǎn)條款對(duì)“機(jī)動(dòng)車輛”的定義并未約定的情況下，“機(jī)動(dòng)車輛”應(yīng)按照普通人的理解和識(shí)別能力判斷，解釋成具有普遍意義上的機(jī)動(dòng)車外觀、動(dòng)力，且可以辦理機(jī)動(dòng)車駕駛證照等手續(xù)的機(jī)動(dòng)車，不應(yīng)包括交管部門在處理交通事故時(shí)按技術(shù)參數(shù)鑒定后，按機(jī)動(dòng)車處理的超標(biāo)電動(dòng)車。最終，南陽市中院二審判決，駁回上訴，維持原判。

記者通過梳理中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布的案例發(fā)現(xiàn)，外賣員購買保險(xiǎn)后送餐途中出現(xiàn)事故，保險(xiǎn)公司以“駕駛機(jī)動(dòng)車屬于免責(zé)范圍”為由拒賠的并非個(gè)例。記者以“外賣、機(jī)動(dòng)車、保險(xiǎn)、判決書”等為關(guān)鍵詞，在中國裁判文書網(wǎng)進(jìn)行搜索，僅2025年的搜索結(jié)果就達(dá)到450余起案件，其中有多起案件系因保險(xiǎn)公司以外賣員無證駕駛電動(dòng)車為由拒賠而引發(fā)的訴訟。

中國裁判文書網(wǎng)今年6月發(fā)布的安徽省黃山市中級(jí)人民法院的二審生效判決顯示，2024年2月17日，汪某某作為兼職“騎手”受雇于歙縣某某公司從事送餐員工作，為“美團(tuán)外賣”提供訂單配送服務(wù)。2024年2月26日22時(shí)02分許，汪某某經(jīng)歙縣某某公司指派在駕駛電動(dòng)兩輪輕便摩托車前往送餐途中，與酒駕的轎車發(fā)生碰撞，汪某某受傷。交警部門認(rèn)定汪某某在此次事故中無責(zé)任，但保險(xiǎn)公司仍以“汪某某無證駕駛機(jī)動(dòng)車為由”拒絕賠付。汪某某將保險(xiǎn)公司訴至法院。

記者梳理諸多生效裁判案例發(fā)現(xiàn)，一般情況下法院會(huì)判保險(xiǎn)公司賠償，但生效判決作出時(shí)間距事發(fā)時(shí)已過去短則數(shù)月長則一年多，無論對(duì)外賣員本人還是事故其他受害者的權(quán)益都會(huì)帶來影響。

02 外賣電動(dòng)車為何“狂飆”？

記者調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)賠付困境背后，改裝或購買時(shí)就超標(biāo)的電動(dòng)車，是繞不過去的一個(gè)問題。

工信部的最新數(shù)據(jù)顯示，我國電動(dòng)自行車保有量已超3.5億輛。自外賣行業(yè)誕生以來，外賣員與電動(dòng)車幾乎成了固定搭檔。

關(guān)于外賣行業(yè)的平臺(tái)算法、時(shí)效與安全話題，仍舊經(jīng)常被人討論。

為完成平臺(tái)的算法，在時(shí)效內(nèi)完成訂單，對(duì)電動(dòng)車進(jìn)行速度和續(xù)航等方面的改裝，幾乎成了外賣員的共同選擇。

“可以解除速度限制，賣電動(dòng)車的商家就可以解除，修車店也可以；續(xù)航也好解決，現(xiàn)在基本上會(huì)選擇換電池的模式，而且有不同容量的電池可以選擇。”采訪中，多名外賣騎手都對(duì)記者提供了類似的說法。

一位從事外賣送餐多年的外賣員告訴記者，不改或不使用超標(biāo)電動(dòng)車，無法在規(guī)定時(shí)間里完成訂單，騎手送餐時(shí)車速三四十公里是常事，甚至四五十公里的時(shí)候也有。

北京觀韜(鄭州)律師事務(wù)所田鳳武律師表示，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，電動(dòng)自行車最高時(shí)速不得超25公里，電機(jī)功率不得超400瓦，整車質(zhì)量不得超55公斤。符合該標(biāo)準(zhǔn)的電動(dòng)自行車屬非機(jī)動(dòng)車，駕駛?cè)嗽隈{駛時(shí)不需要駕駛證。超過該標(biāo)準(zhǔn)的電動(dòng)自行車應(yīng)當(dāng)被稱為電動(dòng)摩托車，電動(dòng)摩托車屬于機(jī)動(dòng)車序列，也就是通常意義上所說的“超標(biāo)電動(dòng)車”。

今年1月，新華網(wǎng)一則關(guān)于超大城市直面電動(dòng)車治理難題的報(bào)道中提到，經(jīng)過改裝、解除限速的電動(dòng)自行車，時(shí)速可以達(dá)到40公里以上，有的甚至?xí)r速超過80公里。

狂飆的電動(dòng)車，帶來諸多安全隱患。多名外賣員說，其在送餐過程中都發(fā)生過或大或小的交通事故，“為了趕時(shí)間，發(fā)生碰撞在所難免”。

“電動(dòng)車解除速度限制后，過快的速度、闖紅燈、隨意拐彎掉頭、逆行等多種因素，造成外賣員送餐過程中出現(xiàn)交通事故的情況多發(fā)。”一名交警說。

03 如何解決保險(xiǎn)賠付困境？

對(duì)于駕駛超標(biāo)電動(dòng)車，田鳳武律師表示，據(jù)目前的司法實(shí)踐，現(xiàn)實(shí)中改裝或超標(biāo)電動(dòng)車一旦發(fā)生交通事故，鑒于其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)超過非機(jī)動(dòng)車，很容易被鑒定為機(jī)動(dòng)車。一旦鑒定為機(jī)動(dòng)車，將直接加重事故責(zé)任比例，甚至有可能觸犯刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而且理賠過程中，保險(xiǎn)公司也將以駕駛?cè)松嫦訜o證駕駛機(jī)動(dòng)車為由直接拒賠。日常行駛中，即使未發(fā)生交通事故，如超標(biāo)電動(dòng)自行車被交警認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車，也會(huì)面臨無證駕駛的法律風(fēng)險(xiǎn)，即扣車、罰款等行政處罰。

面對(duì)超標(biāo)電動(dòng)車發(fā)生事故后引發(fā)的保險(xiǎn)賠付困境，田鳳武表示，平臺(tái)可通過完善保險(xiǎn)體系、提高保險(xiǎn)額度、擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍、明確保險(xiǎn)條款、規(guī)范合同簽訂流程、監(jiān)督保險(xiǎn)理賠等方式來保障外賣員的權(quán)益。外賣員也要提高保險(xiǎn)意識(shí)，積極關(guān)注保險(xiǎn)條款，同時(shí)規(guī)范交通行為，減少事故發(fā)生率。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，可通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品、加強(qiáng)與平臺(tái)合作等方式與外賣平臺(tái)共同開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作，降低事故發(fā)生率。

北京市地平線律師事務(wù)所律師胡永平表示，外賣平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)起首要責(zé)任，從源頭優(yōu)化保險(xiǎn)配置和管理模式。一方面，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，摒棄片面追求低價(jià)的思維，與具備良好信譽(yù)和償付能力的保險(xiǎn)公司合作，定制專屬保險(xiǎn)方案。確保保險(xiǎn)覆蓋范圍涵蓋外賣配送場(chǎng)景下的各類風(fēng)險(xiǎn)，如車輛碰撞、第三者人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失、貨物損毀等。同時(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)針對(duì)超標(biāo)電動(dòng)車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，明確條款中對(duì)電動(dòng)車性質(zhì)認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)，避免因車輛屬性界定模糊導(dǎo)致的理賠糾紛。另一方面，嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)合同簽訂流程。

關(guān)于超標(biāo)電動(dòng)車引發(fā)的賠付困境，記者聯(lián)系多個(gè)外賣平臺(tái)，希望了解其在此方面所做的相關(guān)工作。有平臺(tái)表示，目前了解的案例最終保險(xiǎn)公司做了賠付。

此外，記者注意到，多地已開始出手整治超標(biāo)電動(dòng)車問題。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道，2025年以來，上海公安交管部門持續(xù)推進(jìn)非機(jī)動(dòng)車亂騎行交通違法專項(xiàng)整治，推動(dòng)全市涉非機(jī)動(dòng)車交通事故同比下降5.1%；共處罰外賣平臺(tái)企業(yè)7家次、處罰配送站點(diǎn)40家次，9家非法改裝商家被追責(zé)。

據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，《廣州市電動(dòng)自行車管理規(guī)定》于2024年12月30日正式施行，加大對(duì)超速、非法改裝、擅闖紅燈、違規(guī)停放充電等交通違法行為的查處力度，明確為他人非法改裝電動(dòng)自行車，需承擔(dān)行政、民事甚至刑事責(zé)任。廣州交警相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為保證外賣員的工作與收入不受到限速規(guī)定影響，交警部門將聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管部門約談配送平臺(tái)，督促其優(yōu)化算法，放寬配送時(shí)間，落實(shí)法律責(zé)任和社會(huì)責(zé)任。

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